Vanishing плащания: кой презрение традиционните финанси

Финансовите стартиращи фирми вече правят живота по-лесен за потребителите. Ще могат ли напълно да заменят традиционните инструменти?

Лъвският дял на инвестициите в рискови инвестиции навлиза в нови финансови технологии днес. И това е съвсем разбираемо. Какво се случва в сферата на финансите може да се сравни с трансформацията на света след прехода от вагони и коне към двигатели и машини. В един от най-консервативните сектори, който не се е променил от времето на първите банки, възникват необратими тектонични промени.

Светът се движи стабилно към нова финансова екосистема.

Личен финансов мениджмънт и финансово планиране, лично онлайн кредитиране, гарвард, крипто-валути - всъщност тези услуги вече не могат да се нарекат банкови продукти. В много отношения популярността им е свързана с липсата на ограничения, присъщи на традиционните банкови продукти - ниска скорост на доставка, голям брой посредници, ограничена достъпност, твърда централизация. Технологичните иновации, от една страна, правят процедурата за плащане по-удобна, а от друга страна, ви позволяват да контролирате по-добре финансите си.

Новите онлайн услуги, като британската Wonga или руската платица, позволяват да се получат пари, които заобикалят банковия офис като цяло. Кой би направил преди няколко години, че един кредит може да бъде получен след няколко минути, без документи и директно на картата?Или с приятели в Facebook: Заеми Club kraudfandingovaya платформа, построена фондова борса, работещ на принципа на национално финансиране (круша на круша) - потребители на социални мрежи може директно да отпускат заеми една на друга.

Световната финансова екосистема се стреми към максимално опростяване и изключване на ненужни връзки. Илюстрация на тази тенденция сценарий се реализира в САЩ: да се противопостави на монопола на Visa и MasterCard, което отнема значително такса за услугите си, мрежата за търговия на дребно в САЩ заедно, за да създадат своя собствена карта за плащане. Тази стъпка осигурява не само директни финансови ползи, но и способността да предоставя на клиентите повече нови услуги и начини на плащане.

На неотдавнашна конференция Девид Markus, доскоро шеф на PayPal, е изрази увереност, че плащанията в обичайния смисъл на думата скоро просто ще изчезнат (той нарича тази тенденция изчезват плащания ). Подобно на бариерите, които отделят хората и стоките или услугите, които искат да купят или получават.

Това е основната ценност и силата на пробив иновативен финансов технология: ние не трябва да губите време и допълнително пари за извършване на плащания, както правим сега, като се използват пари в брой, кредитни карти, електронни портфейли.

Скоро можете просто да кажете, че сте съгласни с получаването на услугата (стоки) на тази цена и да я получите буквално в секунда. Като опция - да поръчате такси или да платите за покупки от мобилен телефон, използвайки за идентифициране на дактилоскопични отпечатъци. Или предварително да посочва къде продавачът може да отпише пари (както се реализира например в услугата "таксиметрови услуги").

Един от най-ярките и най-двусмислени елементи на новата екосистема е криптовата валута.Мнозина виждат не само сериозен конкурент на официалните финансови институции, но истинска заплаха за парите, монопола на държавата, банките и икономическата ситуация на световно равнище. Тези страхове заслужават отделна дискусия.

Промяната на принципите на плащане изобщо не означава ликвидация на парите или изчезването на съществуващата финансова система. Инвестициите в плащанията няма да премахнат традиционното банкиране, а ще направят това фундаментално да се промени. Има два основни сценария.

Първото е постепенното минимизиране на функцията на "старата гвардия". Въпреки че обработването, управлението на сметки, корпоративните инвестиции и други услуги и процеси, които са от основно значение за банките, ще се търсят дълго време.

Вторият сценарий е обрат. Теоретично новите технологии могат да станат катализатор за развитието на финансовата система и да засилят конкуренцията между самите банки. Усещайки нарастващата заплаха от страна на младите услуги, те ще започнат активни действия за увеличаване на иновационните услуги в собственото си портфолио.

Практиката от няколко века не говори в полза на втория сценарий. За пробив финансовите институции са твърде тежки и тромави. Високото ниво на регулиране не им позволява да работят бързо и да бъдат мобилни. И това противоречи на самата същност на иновативния бизнес.

Очевидно "традиционалистите" няма да се откажат от своите позиции без борба и ще използват всякакви средства за спиране на бързото нарастване на електронните конкуренти - от агресивна пропаганда до регулаторни ограничения. Обвинението за "лихварство", опитите за ограничаване на лихвите по кредитите, забрана на използването на крипто-валути и други действия ще попречат на развитието на финансови иновации.

Невзрачните помощници в много страни (включително Русия) са ниската финансова култура на населението и не харесват непаричните селища.

Но животът на място не струва: според оценките на Централната банка 86% от 210-те милиона издадени от руските банки карти на 1 октомври 2013 г. са активни. В същото време при общия обем на транзакциите с карти делът на безналичните плащания надхвърля за първи път дела на тегленето на пари в брой (52% срещу 48%). Тъй като просперитетът и икономическата глобализация растат, хората все повече се нуждаят от прости, удобни и сигурни методи на плащане и обработка на пари.

Основен проблем за бързото развитие на новите технологии в сферата на финансите остава оценката на качеството - навременна и точна оценка на кредитополучателите и възможни рискове. Но тази задача също остава нерешена. В Русия например последните промени в законодателството ще позволят на финансовите услуги да разкриват дистанционно клиентите чрез връзка с държавните бази (FIU, LCA и т.н.). Това значително ще увеличи прозрачността на пазара, ще ускори превръщането му в електронен формат и по-нататъшното му развитие.

Изкуствените регулаторни ограничения (например лихвените проценти по заеми за ПФИ) няма да бъдат непреодолима пречка за онлайн финансирането, нито пък ще доведат до положителни икономически резултати, а просто ще водят пазара към сивата зона, в самите кредити няма да изчезне никъде. 100% прозрачност при всяка финансова транзакция може да гарантира само пълното им прехвърляне в електронен формат. И тази трансформация е само въпрос на време.

Сергей Меркулов, Форбс